Повышение процентной ставки по кредиту. Что предпринять?
Договор дороже денег? Или же данная всем известная фраза в условиях сложившейся экономической ситуации в нашей стране не действует. Таким вопросом я задался после того, как ряд клиентов обратились ко мне с вопросом, имеет ли право банк в одностороннем порядке повысить процентную ставку по кредиту, если да то в каких случаях.
Проанализировав действующее законодательство по данному вопросу, я пришел к интересному выводу, что в отдельных случаях банк действительно вправе повысить процентную ставку по заключенному кредитному договору и тем самым в одностороннем порядке изменить условия кредитного договора.
В каких же случаях это возможно и как защитить свои права.
Согласно ч. 2 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» — кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами — индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
Вместе с тем, информационным письмом Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» разъяснено, что в соответствии со статьей 310 ГК РФ, а также частью 2 статьи 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам, а также срок кредитования могут быть изменены банком в одностороннем порядке в случае, если это предусмотрено договором с заемщиком.
Однако данные положения не означают, что сторона договора, уведомленная об изменении условий договора и не согласная с такими изменениями, не может доказать, что одностороннее изменение договорных условий нарушает ее права, противоречит устоявшимся обычаям делового оборота или иным образом нарушает такие принципы права как разумность и добросовестность участников гражданского оборота.
Данные положения Закона и правоприменительной практики означают, что в случае повышения процентной ставки в одностороннем порядке, заемщик вправе обратиться в суд с требованием о признании условий об одностороннем изменении кредитного договора недействительными, при этом заемщик должен доказать:
— что банком нарушен порядок одностороннего изменения процентной ставки по кредитному договору (порядок изменения процентной ставки должен быть определен кредитным договором, его несоблюдение влечет за собой признание вновь созданных условий договора незаключенными).
— что увеличение банком ставки процентов по кредиту экономически не обосновано.
В свою очередь, банк должен предоставить доказательства, свидетельствующие о необходимости увеличения размера процентной ставки (экономическое обоснование). Причем экономическое обоснование необходимости увеличения процентной ставки – задача и бремя доказывания банка.
Нередко банки обосновывают необходимость увеличения процентной ставки по кредиту повышением ставки рефинансирования, однако необходимо в таких случаях помнить, что ставка рефинансирования не изменялась в Российской Федерации с 14 сентября 2012 года, в последнее время изменялась лишь ключевая ставка, а это разные экономические категории.
Иные условия, при которых может быть увеличена процентная ставка должны быть четко конкретизированы в договоре, обратное позволяет банку свободно трактовать свои условия, данное обстоятельство может быть расценено судом как злоупотребление правом, в связи, с чем условие об увеличении процентной ставки без должного экономического основания должно быть признано судом не действительным.
Вопросы о законности повышения процентной ставки по кредиту всегда достаточно сложные, поэтому для определения линии защиты необходимо детально изучать каждый конкретный кредитный договор.
Автор статьи — адвокат Спиридонов Михаил Владимирович.
Поделиться статьей в социальных сетях Количество просмотров статьи: 1 633